民間金融機関の参入
リバースモーゲージは公的機関による融資として普及した不動産担保ローンですが、現在は多くの民間金融機関が参入しています。
公的機関のリバースモーゲージは社会的な弱者を救済するという観点で制定された制度ですので、年齢や所得など、多くの面で制限がかけられています。
民間金融機関では「公的機関を利用できない方向けのリバースモーゲージ」としてスタートし、今では一般的なローン商品へと発展しました。
まずは民間金融機関の具体的な条件例について確認していきましょう。
主な民間のリバースモーゲージ
ローンを組む上で最も気になるのは、やはり「金利」ではないでしょうか。
公的機関が扱うリバースモーゲージは長期プライムレート（民間金融機関が企業に対して期限1年以上の融資をする際の最優遇金利）でしたが、民間金融機関のリバースモーゲージは主に個人向け住宅ローン･不動産担保ローンの基準金利になるのが特徴となっています。
各民間金融機関が取り扱うリバースモーゲージの条件例は以下の通りです。
※金利は2019年8月現在の基準値です。
東京スター銀行
| 金利 | 2.95％(基準金利＋調整幅0.6％) |
| 借入額 | 500万円～1億円 |
| 月々の返済 | 利息のみ |
| 申込年齢 | 55歳以上(配偶者50歳以上) |
| 使途 | 自由 |
| 概要 |
55歳から利用できる点が魅力で、貯金連動型のため東京スター銀行の普通貯金に残高があれば実質0円で利用できます。 月々の返済は利息のみで、収入を得たら東京スター銀行の口座に入金することで実質的な繰上返済扱いになるのが特徴です。 借入や返済（入金）は東京スター銀行ATMのほか、ゆうちょ銀行とセブン銀行のATMも利用できます。 |
三井住友銀行
| 金利 | 要問い合わせ※長期プライムレートを基準にした変動金利 |
| 借入額 | 1,000万円～2億円 |
| 月々の返済 | なし |
| 申込年齢 | 60歳以上 |
| 使途 | 自由 |
| 概要 |
三井住友銀行のリバースモーゲージは月々の返済が一切ありません。 配偶者の年齢条件もないので、若い配偶者がいる方にもおすすめです。 （ただし、配偶者は連帯債務者となるのが条件） 使途自由なので、生活資金、老人ホーム費用はもちろん、旅行やレジャー、子供や孫の結婚式費用などでも資金調達できます。 |
三菱UFJ銀行
| 金利 | 要問い合わせ※長期プライムレートを基準にした変動金利 |
| 借入額 | 100万円～1,500万円 |
| 月々の返済 | 利息のみ |
| 申込年齢 | 60歳以上80歳以下 |
| 使途 | 居住用住宅の購入・建設・リフォーム、住み替え先のサービス付き高齢者向け住宅の入居一時金 |
| 概要 |
三菱UFJ銀行のリバースモーゲージは、東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県に対応地域が限定されています。 使途が制限されているため、民間リバースモーゲージの中では柔軟性が低いです。 「メインバンクが三菱UFJ銀行であること」「対象エリア内であること」等も利用条件となっています。 |
みずほ銀行
| 金利 | フリーローン 3.475％ 目的ローン 2.975％ |
| 借入額 | 1,000万円～2億円 |
| 月々の返済 | なし |
| 申込年齢 | 55歳以上 |
| 使途 | 居住用住宅の購入・建設・リフォーム、住み替え先のサービス付き高齢者向け住宅の入居一時金 |
| 概要 |
みずほ銀行のリバースモーゲージは東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県に対応地域が限定されています。 対応エリアが低いものの55歳から利用できて上限年齢設定はありません。 フリーローンと目的ローンで使途に応じて異なる金利と限度額を設定されているのが特徴です。 |
りそな銀行
| 金利 | 2.475％ |
| 借入額 | 1,000万円～5,000万円 |
| 月々の返済 | 利息のみ |
| 申込年齢 | 50歳以上 |
| 使途 | 居住用住宅の購入・建設・リフォーム、住み替え先のサービス付き高齢者向け住宅の入居一時金 |
| 概要 |
りそな銀行は使途が限定されているものの、民間リバースモーゲージでは最安水準の金利と、最低50歳から利用できるのが魅力です。 りそな銀行へ遺言信託すれば1.0％の金利優遇を受けて1.475％で借入ができます。 金利は低いですが契約時には事務手数料10万円がかかってしまう点には注意が必要です。 また、有料にはなりますが、繰り上げ返済にも対応しています。 |
横浜銀行
| 金利 | 2.475％ |
| 借入額 | 最大1億円 |
| 月々の返済 | 利息のみ |
| 申込年齢 | 55歳以上 |
| 使途 | 自由 |
| 概要 |
横浜銀行は2019年4月に新しくリバースモーゲージの取り扱いを開始しました。 基準金利での利用に使途自由、元金の随時返済可能など後発組ならではの充実したサービスが魅力です。 なお、契約時には事務手数料10万円がかかります。 横浜銀行のほかにも幅広い地方銀行がリバースモーゲージを扱っています。 |
しっかりと比較・検討しましょう
民間金融機関のリバースモーゲージは、金利・年齢ともに大きな違いが無いようにも見えます。
しかしながら、よくよく確認してみると金融機関毎に月々の支払いの有無・使途・繰り上げ返済の可否等に大きな差異が見られます。
メインバンクからの紹介でそのまま利用される方が多いようですが、複数の金融機関を比較した上で、ご自身の目的や用途に合った商品を選ぶことが重要です。